Pour votre future retraite, mettez de l’argent de côté et souscrivez à un Plan d’épargne retraite (PER) en capitalisant des fonds pouvant avoir différentes provenances. Avec le PER, il est possible de récupérer l’épargne constituée au moment de votre retraite, sous forme de rente ou de capital. Pour trouver l’offre adaptée à votre profil et celle qui répond à vos attentes, il convient d’utiliser un comparateur de PER individuel. Le point sur le PER individuel et le fonctionnement du comparateur.
Éclaircissements sur le PER individuel
Depuis le 1er octobre 2019, les solutions d’épargne comme le PERP, le PERCO, le contrat Madelin et l’article 83 ont été remplacées par le plan d’épargne retraite (PER). Ce dernier est plus accessible parce que votre épargne peut être débloquée avant l’âge de votre retraite dans le cas de l’acquisition de votre résidence principale. Il peut vous faire bénéficier d’avantages fiscaux et inclure tous vos anciens contrats si vous le souhaitez. Deux catégories de PER sont disponibles : le PER individuel (PERin) et le PER entreprise. Le PERin est à l’usage personnel et est ouvert par l’épargnant pendant sa vie professionnelle. Il verse lui-même les fonds qui alimenteront son compte. Salariés, travailleurs indépendants et chefs d’entreprise peuvent y souscrire, mais pour vous aider à trouver le contrat adéquat, utilisez un comparateur de PER individuel. Le PER entreprise se divise encore en deux catégories : le plan d’épargne retraite d’entreprise collectif (PERECO) et le plan d’épargne retraite obligatoire (PERO). Les versements volontaires du salarié, la participation, l’intéressement, le compte épargne-temps ou son équivalent et les versements complémentaires de l’entreprise ou abondements peuvent alimenter le PERECO. Il en est de même pour le PERO. Notez que chaque contrat a ses propres avantages et inconvénients.
Fonctionnement du comparateur PERin
Le comparateur PERin vous permet d’étudier toutes les solutions mises à votre disposition pour trouver celle qui répond à vos besoins. Vous aurez à remplir un formulaire de renseignements une seule fois et vous aurez plusieurs offres susceptibles de vous intéresser. L’utilisation de cet outil est gratuite et ne vous engage en rien. Lorsque vous effectuez une comparaison des offres de PER proposées sur le marché, plusieurs éléments sont à considérer. Parmi ceux-ci figurent les frais d’adhésion ou de gestion qui ne sont pas facturés par tous les assureurs. Lorsque vous utilisez un comparateur, celui-ci vous indiquera si vous devez payer ces frais ou non. Il y a également les frais sur versement qui sont des pourcentages prélevés à chaque versement sur votre compte. Le maximum autorisé par la loi est de 5 %, mais en moyenne, les assureurs demandent 2,5 % et il est possible de trouver certaines offres qui n’imposent pas de frais sur les versements. Les frais de gestion vont de 0,6 % à 3 %. Les frais d’arrérages sont demandés à la sortie du contrat pour chaque versement de rente. Certains contrats n’imposent pas ces frais ou demandent des frais réduits. La gestion libre ou pilotée concernera le rendement de votre épargne. Si vous optez pour la gestion pilotée, votre compte sera pris en charge par des experts, mais il vous faut payer des frais plus importants. Le niveau de risque est différent selon vos objectifs. Et enfin, la variété de supports constitue un critère important dans le choix d’un contrat.
Avantages ou désavantages du PER
Avant de vous décider, sachez que le PER n’est pas intéressant si vous êtes non imposable ou si vous envisagez de sortir avec une Tranche marginale d’imposition (TMI) plus élevée. En revanche, il est intéressant si vous versez et sortez avec une TMI identique ou plus basse. Il est également intéressant dans le cadre d’une transmission.